• Кириллов А. К. Городские банки Западной Сибири (вторая четверть XIX - начало XX века)

   Особенностью кредитного рынка России рассматриваемого периода можно назвать сочетание неудовлетворённой потребности в кредите, о которой шла речь в предыдущем параграфе, с разветвлённой банковской системой. Чтобы объяснить это сочетание, рассмотрим существовавшую систему более подробно.
   До 1860 г. господствовал государственный кредит. Первая попытка его организации относится ко временам Анны Иоанновны. В 1733 г. она предписала начать выдачу ссуд из Монетной конторы под залог драгоценных металлов. Начинание успеха не имело, однако следующие правители стали действовать более активно. Развитие государственного кредита при императрицах Елизавете и Екатерине характеризуется, во-первых, сословностью (займы предоставлялись дворянам и купцам). Во-вторых - тяготением к залогам в виде драгоценностей и недвижимой собственности. Лишь при Павле появились Учётные конторы, начавшие предоставлять коммерческий (под векселя и товары) кредит купечеству наряду с приёмом вкладов. В 1817 г. их сменил Государственный коммерческий банк, приступивший, помимо прочего, к переводам между городами, где имелись его конторы. Впрочем, и он не мог удовлетворить купеческих запросов, поскольку на всю Россию действовало к середине века лишь десять его постоянных контор. Ближайшая к Сибири располагалась в Екатеринбурге; в самой Сибири действовала только одна - временная контора на Ирбитской ярмарке.
   К началу царствования Александра II в стране существовали следующие государственные кредитные учреждения. Медный банк, имевший две конторы в обеих столицах и созданный в 1758 г. для приёма вкладов и выдачи кредитов. Сохранные и ссудные казны (по одной в каждой столице) - с 1772 г. они занимались ломбардными и ипотечными кредитами. Заёмный банк, открытый в 1786 г. для кредитования дворян под их имения и горожан - под городскую недвижимость. Уже упоминавшийся Коммерческий банк. Кредитные функции выполняли, несмотря на своё некоммерческое название, и созданные по губернской реформе 1775 г. Приказы общественного призрения, действовавшие в масштабах губернии. В задачу последних входило заведование, по современной терминологии, учреждениями "социальной сферы" (школы, больницы, сиротские дома…). Чтобы средства, выделяемые для этой цели центральной властью, не лежали напрасно в ожидании использования, Приказам разрешили раздавать свободные капиталы в ссуды, а заодно и принимать вклады. Помимо этого, в 1841 г. появились сберегательные кассы, предназначенные для сбора мелких вкладов у крестьян и помещения их в государственные ценные бумаги. Однако в тот период существенного развития они не получили.
   Все перечисленные учреждения, во-первых, отличались неповоротливостью, что не соответствовало запросам предпринимателей, тем более в условиях нарастающего темпа жизни страны. Во-вторых, сфера их действия в основном не выходила за пределы столиц. Исключение составляли Приказы общественного призрения, однако для них кредитная деятельность являлась второстепенной, так что значительных оборотов они не достигали. В-третьих, вся государственная кредитная система оказалась в глубоком кризисе после Крымской войны, приведшей к расстройству государственных финансов. Поэтому новый император вынужден был провести в этой области серьёзные перемены.
   В результате реформ 1860-х гг. образовалась совершенно новая кредитная система, основу которой составили негосударственные учреждения. В течение второй половины XIX в. эта система эволюционировала в двух основных направлениях. Во-первых, заметно усилились к началу XX в. акционерные коммерческие банки, занимавшие к 1913 г. порядка четверти всего рынка. Во-вторых, увеличивалось разнообразие кредитных учреждений. В итоге накануне Первой мировой войны, помимо городских, существовали следующие банки.
   Особняком стоит Государственный банк, созданный в 1860 г. взамен всех существовавших прежде государственных кредитных учреждений. В начале XX в. в экономической печати активно обсуждался вопрос о необходимости превращения его, подобно центральным банкам ведущих европейских государств, в "банк для банков" (аналог современного Центрального банка). То есть, по сути, министерство, проводящее государственную политику на финансовом рынке и в области поддержки промышленности. Собственно кредитные операции банк для банков ведёт только с крупнейшими участниками кредитного рынка. Это направление деятельности явно усилилось после принятия в 1894 г. нового устава Госбанка, согласно которому он стал выдавать промышленные ссуды (промышленные - в широком смысле: как фабричным предприятиям, так и сельским хозяевам). Однако до 1917 г. эволюция в этом направлении не успела завершиться: Госбанк действовал ещё и как коммерческий банк, кредитуя отдельных заёмщиков из числа крупных предпринимателей. Его отделения располагались во всех крупных городах - не только губернских, но и уездных центрах, заслуживавших того по своей торговой значимости. Для привлечения вкладов населения правительство в конце XIX в. существенно расширило сеть сберегательных касс, которые стали открываться в том числе при почтово-телеграфных конторах и фабриках (заводах). В результате сберкассы получили широчайшее распространение по всей стране - число их измерялось тысячами. Средства, полученные кассами от вкладчиков, по уставу обязаны были храниться в государственных ценных бумагах; таким образом, сберкассы служили источником средств для Госбанка.
   Помимо Государственного банка, коммерческий кредит оказывали ещё несколько типов учреждений. Крупнейшими среди них стали акционерные коммерческие банки, существовавшие в России с 1864 г. К началу Первой мировой их насчитывалось четыре с половиной десятка (в Сибири особенно активны были Сибирский торговый, Русский для внешней торговли и Русско-Азиатский банки). Большинство сосредотачивалось в столицах, а по стране действовали лишь раскинутые широкой сетью отделения. Даже Сибирский торговый банк, основанный первоначально в Екатеринбурге, со временем перебрался в Петербург. Основной деятельностью коммерческих банков было участие в промышленности, для чего требовалось иметь связи с лицами из высших кругов и постоянно участвовать в биржевых торгах. Такие банки с их уставными капиталами, составляемыми за счёт неограниченной продажи собственных акций, являлись единственным видом негосударственных кредитных учреждений, способных осилить финансирование серьёзных промышленных предприятий. Именно через них происходило образование российского финансового капитала. Нетрудно понять, что у таких гигантов не было ни желания, ни возможности работать с мелкими заёмщиками, искавшими кредита в тысячу-другую рублей. Хотя работой с более-менее крупными предпринимателями они не пренебрегали.
   Несколько иную направленность имели общества взаимного кредита, первое из которых появилось в 1863 г. С коммерческими банками их объединяет то, что кредит выдавался в основном на предпринимательские нужды. Особенностью же является работа с мелкими и средними клиентами. Название объясняется тем, что основной капитал составляли обязательные взносы участников, вступавших в общество ради получения кредита. Размер взноса равнялся 10 % от суммы искомого кредита. На этот капитал привлекались вклады населения, за счёт которых участники и получали ссуды. Общества взаимного кредита являлись единственным источником капитала для многих горожан, не имевших ни солидного имени в торговле (чтобы рассчитывать на учёт векселя), ни недвижимости для получения ссуды под её залог. Это стало причиной бума после 1907 г., когда число обществ в пятилетний срок утроилось (так же, как объём операций) и достигло без малого тысячи. Быстрый рост выразился и в создании в 1910 г. Центрального банка обществ взаимного кредита, который стал координировать их деятельность, принимая вклады от обществ с избыточными капиталами и ссужая деньги под льготный процент другим.
   Недостатком обществ явилась дороговизна кредита из-за необходимости платить проценты за всю сумму займа при десятипроцентном отчислении в капитал, а также из-за неспособности обществ обойтись без дорогих займов в коммерческих банках в условиях нехватки капиталов на российском рынке. Неудобство представляла и круговая порука участников общества по его долгам (могущим возникнуть от неправильных действий правления).
   Краткосрочными банковскими операциями занимались не имевшие официально утверждаемых уставов банкирские дома и конторы. Отсутствие подотчётности государственным органам приводило к распространению в них махинаций, связанных прежде всего с кредитованием биржевой игры на стоимости акций. Вместо того, чтобы хранить ценные бумаги, полученные от клиентов в обеспечение их займов, в неприкосновенности, банкиры иной раз начинали играть ими на бирже, путём несложных операций перекачивая деньги клиента в собственный карман. Ввиду широкого распространения махинаций банкирских домов и контор, в 1894 г. они были поставлены под жёсткий контроль правительства в сочетании с сокращением дозволенных операций. В результате крупнейшие из них, по оборотам достигавшие масштабов акционерных коммерческих банков, перешли на уставы последних; роль остальных уменьшилась.
   Целый ряд учреждений занимался ипотечным кредитом. Недвижимость, составляющая предмет залога при ипотеке, имеет ту особенность, что долго не теряет стоимость. Поэтому она может служить залогом при выдаче долгосрочных (на десятки лет) ссуд, обычно берущихся для приобретения либо развития той же недвижимости. Долгосрочный характер ссуд вступает в противоречие с краткосрочными пассивами, составляемыми за счёт вкладов: никто ведь не станет вкладывать деньги в банк на полвека! Для разрешения этого противоречия пассивы ипотечных учреждений составляются с помощью подлежащих неограниченной перепродаже ценных бумаг, принимаемых к окончательной оплате лишь по истечении срока, на который выдаются ссуды, а до наступления этого времени приносящих регулярный доход. Вложив деньги в подобные бумаги, именовавшиеся в большинстве своём закладными листами, человек мог при необходимости в любое время вернуть эти деньги путём продажи бумаг.
   В России существовали как частные, так и государственные ипотечные учреждения. С 1883 г. действовал Крестьянский земельный банк, созданный для помощи крестьянам в приобретении помещичьей земли в качестве одного из средств решения земельного вопроса. Его пассивы составлялись из государственных свидетельств, но ссуды - для удобства заёмщиков - выдавались наличными. С 1906 г. банк получил право за свой счёт покупать помещичью землю, чтобы затем продавать её в рассрочку крестьянам. Таким образом, он стал действовать не просто как источник кредита, но и как своеобразное "агентство недвижимости", избавив помещиков от необходимости самостоятельно искать покупателя своей земли, а крестьян - от поисков продавца.
   Двумя годами позже начал работать Дворянский земельный банк, имевший целью помощь потомственным дворянам-землевладельцам. Деятельность его заключалась в выдаче ссуд под дворянские земли по льготным ставкам наличными деньгами, но по курсу выпускаемых банком закладных листов. Многочисленные обломовы обеспечили банку устойчивую клиентуру.
   В начале века значительно расширилась деятельность городского самоуправления по благоустройству городов; то же можно сказать и о земских расходах. Чтобы облегчить городам и земствам получение долгосрочного кредита, в 1913 г. правительство открыло при Министерстве финансов Кассу городского и земского кредита. Эффективность Кассы снизилась тем, что годы её работы в основном пришлись на время войны. Во-первых, значительно возросли расходы органов самоуправления, тогда как у государства свободные денежные ресурсы сократились. Поэтому предложение денег Кассой далеко не дотягивало до спроса, предъявляемого со всех концов России. Во-вторых, курс всех государственных бумаг в войну резко упал, так что рыночная стоимость закладных листов Кассы не достигала порой и 90 % номинала, что делало ссуду чрезвычайно дорогой.
   Из негосударственных учреждений ипотекой в России занимались акционерные земельные банки (существовавшие с 1871 г.) и городские кредитные общества (с 1861 г.). Земельные банки производили кредитование преимущественно под сельскую недвижимость. Ради содействия дворянам правительство ограничивало их (банков) работу в городах, установив, что сумма кредитов под городские строения у них не должна составлять более трети всех ссуд. Законодательно допускалось действие в одном регионе представительств лишь двух земельных банков. В Сибири это были Ярославско-Костромской и Нижегородско-Самарский, имевшие агентов только в крупных городах. Помимо упомянутых ограничений, неудобство земельных банков для заёмщиков состояло в выдаче ссуд закладными листами, которые ещё надо было реализовать (тоже проблема в условиях сибирской удалённости от всяких бирж), к тому же потеряв на этом порядка 5 % от номинала. Дело усложняла также необходимость проводить займы через правления банков, располагавшиеся в далёкой России. Кроме того, как указывало правление Омского городского банка в 1912 г., "получение ссуд мелкими суммами из земельных банков в большинстве случаев затруднительно, а иногда совершенно невозможно, а между тем для удовлетворения нужд городского населения преимущественно требуются ссуды в небольших размерах". [1]
   На кредит под городскую недвижимость ориентировались городские кредитные общества. Они отличались от земельных банков с их акционерным способом составления основного капитала сходством с обществами взаимного кредита по внутреннему устройству. Заёмщики так же обязательно должны были состоять членами общества и нести по его делам материальную ответственность. Необходимость изыскивать средства в собственный капитал привела к тому, что городские кредитные общества появлялись только в крупных городах; в Сибири не было ни одного. Кроме того, городские кредитные общества тоже имели такой недостаток, как выдача ссуд закладными листами.
   Самую слабую по своим оборотам группу составляли городские и частные ломбарды, осуществлявшие ломбардный кредит, то есть выдачу ссуд под залог ценных вещей. Такая деятельность требует наличия в штате банка квалифицированного оценщика, индивидуальной работы даже с недорогими залогами (которые составляют большинство) и надёжной кладовой для их хранения. Кроме того, сам характер подобных залогов, относящихся обычно к области искусства, делает их продажу в случае просрочки долга, даже по заниженной цене, проблематичной. Поэтому ломбардный кредит менее выгоден для банков по сравнению с другими операциями. В то же время, он невыгоден и заёмщику, вынужденному отдавать свою вещь в залог существенно ниже покупной стоимости. В итоге ломбарды остались далеко позади учреждений коммерческого и ипотечного кредита. Городские ломбарды рассматривались городами, владевшими ими, не как источник прибыли, а как средство помощи тем, кто в противном случае вынужден был бы обратиться к ростовщикам.
   Последний вид кредита, представленный в царской России - мелкий кредит. По существу, его следовало бы отнести к кредиту предпринимательскому, поскольку кредиты должны были предоставляться только на производительные цели. Однако не совпадающая с другими кредитными учреждениями направленность и организационная обособленность позволяют выделить учреждения мелкого кредита в особую категорию.
   Первый тип подобных учреждений - волостные и сельские общественные банки. Действуя в пределах сельского общества, они раздавали общинникам в ссуду средства, остававшиеся после расходов из мирских капиталов. Бессословностью отличались от них ссудо-сберегательные товарищества (в России - с 1865 г.). Но препятствием на пути развития последних стал обязательный вступительный взнос, который должен был составлять не менее двух третей искомого кредита. В 1895 г., в связи с проведением правительственной политики по развитию крестьянского хозяйства с помощью займов, появились кредитные товарищества. Их основные капиталы составлялись за счет льготных кредитов Госбанка, что устранило необходимость в членских взносах заёмщиков. Поэтому кредитные товарищества получили гораздо большее распространение, чем учреждения, описанные раньше. Например, в Томской губернии число кредитных товариществ накануне революции измерялось сотнями. По сути, они являлись посредниками Госбанка по раздаче средств в мелкие кредиты крестьянам.
   Хотя Сибирь отставала по развитости финансовой отрасли, в ней всё же были представлены основные составляющие общероссийского кредитного рынка. Тем не менее, они не могли полностью удовлетворить запросы средних и мелких предпринимателей, а также провинциальных обывателей. Это определило нишу городских банков. Они стали совмещать краткосрочное кредитование (прежде всего, учёт) с ипотечным. На начало 1914 г. по всей России ссуды под недвижимость (включая учёт соло-векселей с таким обеспечением) давали 28 % актива, учёту - 44,6 %. [2] Подчеркнём, что это - одна из важнейших особенностей городских банков, сделавшая их исключением среди всех остальных кредитных учреждений.
   Обзор развития экономики и финансов, а также системы городского самоуправления Западной Сибири в рассматриваемый период доказывает наличие необходимых условий для возникновения и развития системы городских банков. Экономическое развитие, особенно быстрое в 30-е гг. XIX в. и в начале XX в., сочеталось с нехваткой кредита, особенно острой у средних слоёв городского населения - мелких предпринимателей и не торгующих обывателей. Таким образом, существовал неудовлетворённый спрос на средний и мелкий кредит. В то же время, в России существовала система государственных, а с 1860-х гг. ещё и частных кредитных учреждений, указывавшая путь к решению проблемы. Одновременно совершенствование системы городского самоуправления привело к возможности создания таких банков городскими властями. Всё это обеспечило условия для появления и развития банков, городских как по принадлежности, так и по направленности своих действий.

назад

дальше

  [1] Вестник Омского городского общественного управления. 1912. № 20. С. 16.
  [2] Свод балансов городских и сельских общественных банков на 1 января 1914 г. Пг., б. г. С. 2-22.