"О.В.К. Банкъ" - гласит красочная вывеска на здании по улице Гаранина в Новосибирске. Не так давно вошедшая в нашу жизнь аббревиатура получает всё большее распространение. Существует уже целое объединение - Группа ОВК, включающая несколько банков с аналогичными названиями, которые охватили сетью своих отделений всю страну. История происхождения этого звучного имени уходит корнями в эпоху реформ Александра II, приведших к появлению в России совершенно новой кредитной системы.
Жители России 1860-х гг. стали свидетелями появления целого ряда прежде неизвестных типов кредитных учреждений, в том числе таких крупных как акционерные коммерческие банки. Однако в бедной капиталами России кредита по-прежнему не хватало. Это и вызвало к жизни общества взаимного кредита (ОВК). Отличие их от всех других кредитных учреждений, как существовавших к тому времени, так и возникших позже, состояло в совмещении их участниками функций акционеров и заёмщиков. Основной капитал составлялся из взносов самих участников, равнявшихся 10 % выделенной им ссуды. На собранный таким образом основной ("складочный") капитал привлекались дополнительные средства (вклады населения, займы в других кредитных учреждениях), за счёт которых и выдавались ссуды участникам.
Стремясь подчеркнуть взаимный характер обществ, законодатели поощряли членов участвовать в делах своих организаций. Для этого устанавливалась ответственность каждого по долгам общества в размере полученной ссуды. На эту сумму (90 % полученного кредита - за вычетом 10 %, внесённых деньгами) члены общества выдавали расписки, именовавшиеся капиталом обеспечения. Причём расписка обеспечивалась всей собственностью заёмщика - другими словами, гарантией для вкладчиков служило всё имущество членов общества (соответственно, запрещалось участие в нескольких учреждениях сразу). Мало того - желание покинуть ОВК не могло быть удовлетворено иначе, как после утверждения очередным собранием отчёта за тот год, в течение которого было подано соответствующее заявление. В результате никто не смог бы уклониться от участия в оплате убытков, произошедших из-за ошибок в управлении. Равным образом, прибыль общества (за вычетом обязательных отчислений в запасной капитал) распределялась между членами пропорционально их участию в капитале.
Вступить в общество можно было на основании ручательства одного или нескольких лиц, залога обществу недвижимости или гарантированных ценных бумаг либо "по известной обществу коммерческой благонадёжности просителя" [1]. Решение о принятии нового члена утверждалось тремя четвертями голосов членов приёмного комитета, выбиравшегося правлением общества.
Главным органом ОВК являлось общее собрание, проводившееся обычно раз в год. Задачи его сводились к выборам правления, утверждению отчёта и распределению прибыли. В этом собрании каждый участник, независимо от взноса в основной капитал, имел один голос. Даже при наличии доверенности от других членов разрешалось использовать не более двух голосов. Избирательное право являлось для всех участников активным, т.е. все имели право выдвинуть свою кандидатуру в руководящие органы. Единственное "нарушение демократии" касалось тех случаев, когда в обществе, имевшем более 300 членов, общее собрание заменялось собранием делегатов. Последних (не менее 36 человек) избирали по группам, каждая из которых давала треть членских взносов.
Таким образом, законодательно закреплённое устройство обществ взаимного кредита проявляет стремление правительства вписать их в чётко определённые рамки, определив как небольшие кредитные учреждения, основанные на личном знакомстве и взаимном доверии участников при демократичной системе управления.
С первых лет существования общества взаимного кредита нашли на рынке свою нишу, которую и сохраняли в течение всего периода. Ориентировались они на средние слои городского населения - как мелких предпринимателей, так и обывателей. Отсутствие среди членов ОВК финансовых магнатов объясняется, во-первых, тем, что предельный кредит в обществе не мог превышать размер записанного в уставе минимального кредита более, чем в 50 раз. Во-вторых, меньшей выгодностью ОВК по сравнению с коммерческими банками. Одно из их слабых мест заключалось в необходимости для заёмщика десятую часть полученного займа оставлять в основном капитале общества, что автоматически удорожало кредит. Другое связано с нехваткой капиталов в России, из-за которой, не довольствуясь вкладами населения, кредитные учреждения вынуждены были прибегать к займам. Остроту проблемы иллюстрирует итог 1-го съезда сибирских обществ взаимного кредита, проведённого в январе 1917 г. в Томске. Пять из семи ходатайств, которые решил возбудить съезд, касались расширения возможностей кредитования обществ в Госбанке, и лишь два - расширения возможностей выдачи кредитов [2]. Основным источником капиталов выступало государство. Однако если средний кредит Госбанка на одного члена общества взаимного кредита составлял 10 руб., то такой же показатель для крупных акционерных коммерческих банков - 150 руб. [3]. Поэтому обществам приходилось кредитоваться в последних, которые, таким образом, выступали в качестве посредника. В итоге кредит в ОВК оказывался дороже. Следовательно, и в члены общества вступали лишь те, кто, не являясь крупным предпринимателем, не мог получить кредит в коммерческом банке. Состав участников взаимного кредита характеризуют цифры по Томскому обществу, действовавшему с 1900 г. На 1912 г. 20 % его членов составляли предприниматели, взносы которых обеспечили 44 % оборотного капитала; ещё 69 % членов и 43 % оборотного капитала дали служащие и представители свободных профессий; остальное (соответственно 11 и 13 %) поделили домовладельцы, ремесленники и прочие категории [4].
Похожим был состав клиентуры городских банков. Отличие от них ОВК заключалось в составе операций, среди которых отсутствовали ссуды под городские строения (вторая по значимости операция у городских банков, иной раз соперничавшая с учётом). Сочетание краткосрочных пассивов с долгосрочными (при ипотечном кредитовании) активами вызывало стойкое подозрение у министерских чиновников, поэтому обществам взаимного кредита было разрешено работать только с земельной недвижимостью, предоставление которой в залог не было распространено в городах начала XX в. В результате подобного ограничения основной формой кредитования в ОВК стал учёт векселей, что обеспечило преобладание у них коммерческого кредита над обывательским, игравшим столь важную роль в активах городских банков. (Под обывательским кредитом имеются в виду займы на непроизводительные нужды). Краткосрочность вексельного кредитования, в сочетании с отсутствием необходимости согласовывать свои действия с городскими властями, определили и такую черту ОВК, как подвижность, манёвренность. Это обусловило более быструю их реакцию на рыночную конъюнктуру по сравнению с городскими банками.
Все операции ОВК были разбиты на две части. Только для членов предназначалось большинство видов кредитования, включая учёт векселей, ссуды и специальные текущие счета под векселя, товары и товарные документы, ценные бумаги и драгоценности. Для всех остальных, помимо само собой разумеющихся пассивных операций, допускались комиссионные действия (принятие на инкассо, переводы, получение денег по иногородним документам и т.п.), переучёт векселей и перезалог ценных бумаг, а также кредиты под соло-векселя, обеспеченные сельскохозяйственными имениями. Удельный вес их можно оценить по следующей таблице.
| статья | объём | доля |
| Число обществ (шт.) | 1108 | |
| Число членов (чел.) | 634355 | |
| Баланс | 1060 | 100 |
| Актив | ||
| Касса | 25,8 | 2,4 |
| Текущие счета в кредитных учреждениях | 36,4 | 3,4 |
| Собственные ценные бумаги | 21,2 | 2,0 |
| Учёт | 552,3 | 52,1 |
| Выдачи под соло-векселя, обеспеченные: | ||
| сельскохозяйственными имениями | 7,5 | 0,7 |
| городскими землями | 45,5 | 4,3 |
| ценными бумагами | 3,6 | 0,3 |
| Специальные текущие счета под: | ||
| ценные бумаги | 122,3 | 11,5 |
| векселя | 51,8 | 4,9 |
| товары | 22,3 | 2,1 |
| земли | 10,4 | 1,0 |
| Корреспонденты: loro | 40,6 | 3,8 |
| nostro | 16,1 | 1,5 |
| Пассив | ||
| Капитал: основной | 127 | 12,0 |
| запасной | 15,3 | 1,4 |
| Вклады: срочные | 238,7 | 22,5 |
| бессрочные (до востребования) | 29,4 | 2,8 |
| текущие счета | 327,4 | 30,9 |
| Из общей суммы вкладов внесено членами общества | 273,6 | 25,8 |
| Переучёт + перезалог: в Госбанке | 32,4 | 3,1 |
| в частных банках | 125,3 | 11,8 |
| Корреспонденты: loro | 20,1 | 1,9 |
| nostro | 52,2 | 4,9 |
Как показывают данные таблицы, единственная значительная активная операция, после учёта, - это специальные текущие счета (on call), обеспеченные ценными бумагами. Данная операция была особенно развита в столичных обществах, поскольку там, вблизи биржи, с её помощью преимущественно оформлялась игра на акциях, приобретшая широкое распространение в Москве и Петербурге начала XX в. Использование для спекуляции кредита, полученного из ОВК, вызывало возражения многих современников, однако продолжалось вплоть до закрытия петербургской биржи в связи с началом первой мировой войны в июле 1914 г.
Но вернёмся собственно к истории развития обществ взаимного кредита в России. Первое такое общество было создано в начале 1863 г. в Петербурге для помощи торговцам, пострадавшим от пожара на Апраксинском и Щукинском рынках. Кредитные учреждения нового типа начали быстро расти, так что число их в 70-е гг. XIX в. перевалило за сотню. Однако кризис 2-й половины 70-х гг. привёл к прекращению роста и к затруднительному положению в некоторых обществах, недостаточно грамотно ведших дела либо допускавших злоупотребления. В начале 80-х дело дошло до банкротств. Механизм министерских ревизий не был в то время закреплён законодательно, однако под влиянием "жалоб заинтересованных в делах обществ взаимного кредита лиц о принятии тех или иных мер по отношению к обществам" Министерство финансов провело несколько выборочных проверок, выявивших "не только полную несостоятельность большей части сих обществ [обревизованных - А.К.], но и беспорядочное ведение их дел" [6].
Стандартная реакция царского правительства на подобные тенденции может быть выражена принципом "пусть лучше ничего не делают, чем ошибаются". Чтобы привести дела ОВК в норму, министры решили ограничить наиболее рискованные, с их точки зрения, операции. Запрет коснулся ряда операций для нечленов, таких как приём вкладов на текущий счёт, ссуды под ценные бумаги, приём векселей на комиссию, переводы за счёт клиентов. Не будучи в состоянии действительно оградить общества от ошибок и злоупотреблений руководства, эти запреты в значительной степени стеснили их деятельность. Вплоть до конца века число и обороты обществ взаимного кредита в России сохранялись на прежнем уровне. И лишь в новом столетии возобновился их рост, особенно ярко проявившийся в годы столыпинского подъёма экономики.
| год | число обществ (шт.) | число членов (тыс.) | баланс (млн. руб.) |
| 1898 | 99 | 67,0 | 215,4 |
| 1904 | 192 | 125,0 | 306,1 |
| 1905 | 217 | 140,1 | 315,9 |
| 1906 | 261 | 151,5 | 314,6 |
| 1907 | 261 | 158,3 | 319,5 |
| 1908 | 304 | 175,7 | 343,2 |
| 1909 | 369 | 210,0 | 404,2 |
| 1910 | 467 | 267,1 | 485,2 |
| 1911 | 604 | 371,6 | 669,5 |
| 1912 | 776 | 501,8 | 898,8 |
| 1913 | 932 | 589,2 | 1019 |
| 1914 | 1108 | 634,4 | 1060 |
Выход на новую стадию развития привёл к появлению новых проблем. Учредительство обществ, уподобившееся лихорадке, носило стихийный характер. В некоторых населённых пунктах, которым хватило бы и одного общества, открывались сразу несколько. По выражению "Финансового обозрения", это приводило к лишению их коммерческого кредита и превращению в "чиновничьи кассы взаимопомощи" [8]. Обычным стало для столиц участие человека сразу в нескольких обществах. Противоречила первоначальной идее и широко распространившаяся практика вычета десятипроцентного взноса в основной капитал из ссуды взамен уплаты его "живыми" деньгами. Такой порядок облегчал участие в обществе тем, у кого не было денег на вступительный взнос, однако соответствующая часть капитала, по крайней мере, на время (пока на неё не привлекались пассивы), оказывалась фиктивной.
Во многих обществах, ввиду увеличения их численности, нарушался один из основных принципов взаимности, согласно которому все должны были знать друг друга в лицо. Это затрудняло получение кредита для рядовых членов, поскольку правления, конечно, осторожно подходили к учёту векселей незнакомых людей. Попыткой разрешить эту проблему стал широко распространившийся в столице групповой кредит. Суть его заключалась в обеспечении учёта векселей солидарной ответственностью перед ОВК группы членов, которые создавали кружок взаимной поруки и подписывали с обществом соглашение. Векселя, предъявляемые членами кружка к учёту, подписывались всеми участниками объединения. Одновременно создавался особый фонд путём удержания 10 % открытого при учёте векселя кредита, а также ежемесячных отчислений. Фонд находился на счетах ОВК и предназначался для периодического выкупа векселей при их переучёте и для погашения возможных долгов членов кружка по полученным ссудам. Имея такую солидную гарантию, руководство общества с большей охотой учитывало векселя участников кружков. Повышение собственной кредитоспособности и побуждало членов участвовать в групповом кредите, несмотря на то, что связанные с этим обязательные отчисления увеличивали стоимость займа. По наблюдениям одного из экономических журналов того времени, в 1914 г. таких кружков в обществах Петербурга насчитывалось несколько десятков [9]. Таким образом, складывались объединения, которые можно назвать "ОВК в ОВК", возмещавшие связанное с ростом обществ исчезновение "товарищеского духа", на которое сетовали некоторые современники.
Многократное увеличение численности обществ взаимного кредита поставило на повестку дня вопрос о создании их Центрального банка (ЦБ ОВК). Одним из главных доводов в пользу объединения был тот факт, что в одно и то же время одни ОВК кредитовались в коммерческих банках, а другие - держали в них свободные средства. Таким образом, банки выступали посредниками в распределении средств между обществами, получая за это солидные проценты. Оставить эти деньги в бюджетах самих обществ и было изначально основной целью объединения. Центробанк был создан на тех же основаниях, что и обычное общество: каждый пайщик мог получить кредит, в 10 раз больший его взноса в основной капитал. Деятельность банка сдерживало то, что по уставу он не мог привлекать в пассивы средства населения. Поэтому, несмотря на крупные кредиты Госбанке и коммерческих банках, которыми располагал ЦБ ОВК, перед ним стояла проблема нехватки средств. Пытаясь её решить, руководство банка предложило выпустить паи, однако это было запрещено Минфином, поскольку уничтожило бы принцип взаимности и превратило бы ЦБ ОВК в акционерный банк [10].
Среди самих обществ популярность Центрального банка постоянно росла. Если на момент открытия действий, к 30 января 1909 г., он объединял 144 ОВК (39 % всех существовавших в это время), то к началу следующего года - 304 (65 %), ещё через год - 464 (76 %), а к 1912 г. - 650 обществ [11]. На начало 1916 г. в ЦБ состояли 614 обществ, из которых минимальный взнос (1 тыс. руб.) сделал 201 участник, по 2 тыс. руб. внесли 72, предельный взнос - 20 тыс. - 1 общество [12]. Таким образом, большинство участников не стало ограничиваться минимумом. Оборотный капитал составил 2 млн. руб. На несколько миллионов простирались бланковые ссуды банка обществам, а ежедневные обороты корреспондентского союза, организованного банком среди своих членов, достигали 6 млн. [13].
Несколько ухудшилось положение в 1912 г. Из 932 существовавших в то время обществ 102 закончили его с убытком (составившим 31 % от суммарной прибыли всех остальных обществ) [14]. В значительной степени это было связано с тем, что в 1912 г. ухудшилась экономическая обстановка: помимо неурожая в Кубанской области, сыграло роль связанное с началом Балканской войны закрытие проливов, резко сократившее хлебную торговлю. Из-за этого коммерческие банки резко сократили кредиты ОВК одновременно с повышением ставок, уменьшились и кредиты Центрального банка. Из членов последнего пришлось даже исключить ряд обществ ввиду их неспособности погасить задолженность, достигшую 900 тыс. руб. [15]. В итоге 1913-й год Центробанк закончил с убытком. Это подтолкнуло участников съезда 8 мая 1914 г. всё же принять решение о реорганизации банка на акционерных началах. Видный финансовый деятель И.Х. Озеров был сменён на посту председателя правления председателем Томского ОВК, бывшим депутатом 1-й Государственной думы А.И. Макушиным [16]. Особенная канцелярия по кредитной части отвергла проект акционирования на том основании, что он не получил двух третей участников собрания. Однако руководство Центробанка, дополнительно опросив участников, решило не отступать и возобновить ходатайство.
В общем, несмотря на отмеченные выше колебания, к началу первой мировой войны общества взаимного кредита демонстрировали поражавшие воображение современников спринтерские темпы развития. Диктовавшиеся правительством особенности устройства ОВК показывают стремление властей сохранить их в качестве некоего полупатриархального типа учреждений, напоминающего большую семью, где все друг друга знают и ведут дела на основании взаимного доверия. Однако огромная потребность средних слоёв города в кредите привела к выходу обществ за эти рамки. Стремительный количественный рост начала XX в. перерос в качественные перемены, затронувшие как внутреннее устройство обществ, так и - главное - координацию их деятельности на всероссийском уровне. Создание Центрального банка обществ взаимного кредита позволило преодолеть их территориальную ограниченность и тем вывело эти кредитные учреждения на новый уровень развития.
